擔心子女離婚財產大失血？保險信託這樣做 - 工商時報

多年前，我看過一篇美加地區的報導，內文指出父親贈與給女兒一棟房子，沒想到婚後女兒丈夫投資不利，還把房子拿去設定抵押貸款等。

首頁焦點保險擔心子女離婚財產大失血？保險信託這樣做 擔心子女離婚財產大失血？保險信託這樣做 工商時報數位編輯 2019.09.07 圖／PhotoAC 多年前，我看過一篇美加地區的報導，內文指出父親贈與給女兒一棟房子，沒想到婚後女兒丈夫投資不利，還把房子拿去設定抵押貸款等。

這類事件在台灣也時有所聞。

尤其，台灣目前的離婚率位居亞洲第二，且離婚恐怕還得面臨以下幾種狀況。

離婚得面臨財產分配　錢多一方最吃虧 依照民法規定，夫或妻的一方可向他方主張「夫妻剩餘財產差額分配請求權」，在夫或妻一方先死亡、離婚、結婚無效、婚姻被撤銷、或改為分別財產制或共同財產制等法定財產制「關係消滅」的情形下，夫或妻的一方均可向他方主張「夫妻剩餘財產分配請求權」。

顧名思義，就是離婚時，可以依照個人名下的婚後財產多寡，少的一方可向對方要求分得對方的一半差額財產。

我曾遇過一名女客戶，她在外努力打拼事業，結果她發現老公外遇後想離婚，卻還要考慮再三，因為她的財產比丈夫多太多，明明是丈夫的不對，離婚後她還得雙手奉上財產的一半當分手禮，這就是法律的現實。

現代人結婚其實很難看到，男女雙方結婚前會採取「特別約定財產制」，若沒有規劃，離婚時一律適用「法定財產制」，也就是夫妻財產各自保有所有權、管理與使用權，債務也各自負擔。

根據民法1030-1條規定，「法定財產制」與「分別財產制」的差別在於－「法定財產制」是當夫妻離婚或配偶死亡後，財產淨值較少的一方，可獲得夫妻剩餘財產差額的一半。

但下列財產不在此限： 一、因繼承或其他無償取得之財產。

二、慰撫金。

父母送嫁妝　如何防止子女離婚大失血？ 剩餘財產分配請求權可以請求的是婚後財產，如果是繼承、贈與取得，或是婚前就有的財產，不列入請求範圍。

但是，如果有些父母本來就有，或是打算贈與財產給子女，又不想冒著子女離婚後，因為請求權而產生子女資產大失血的狀況，他們該怎麼做？ 方法就是儘量減少子女名下的財產額度，雖然贈與繼承的財產不會列入請求權可請求的範圍，但是還是有需要注意的地方。

因為，父母可能會贈與的，包括現金、股票、不動產、保單等等，如何讓它不會出現在子女財產總歸戶的資料中？答案是「信託」，若將這些財產變成信託資產的話，就不會是子女名下的財產，更不是請求權可請求的財產。

規劃信託如何與保險結合？ 然而，在規劃信託時，如何與保險結合？ 父母可能會希望每年贈與給子女一筆錢，並透過這筆錢買保單進行贈與，這時必須要注意，若針對高資產族群進行的規劃，要依照遺產及贈與稅法第22條規定贈與之金額，父或母每個人，每年贈與金額累計不可超過220萬元，如果超過就要課徵贈與稅。

此時，父母如果將220萬贈與進子女的銀行帳戶來轉帳繳保費。

還是不能免除離婚可能存在的風險。

為什麼？例如：如果父母若以子女當要保人及受益人，婚後仍持續繳保費，屆時保價金仍會被列入剩餘財產分配請求權。

因為這等同子女婚後以自己的錢繳保費，保價金會被視為婚後財產。

同時，如果父母贈與的是有價證券，雖然贈與的財產不列入剩餘財產請求權計算，但婚後配發的股利、股息等，仍會被列為婚後財產。

透過信託帳戶繳保費　要保人是誰很重要 倘若換個方式，成立一個金錢型信託帳戶，父母將每年贈與的錢進信託後，再藉此繳保費，父母親擔任要保人，保險給付是進入信託帳戶，信託資產可能還有現金、股票等財產，但進入信託後，這些財產不在子女名下，更不是剩餘財產請求權可請求的範圍。

至於不動產，也可以用自然人當受託人，成立民事信託，可請代書代為處理。

屆時，房子、土地等註記為信託財產，也可防止不動產被拿去辦理貸款、買賣等等，對子女會多一層保障。

萬一子女婚後遇人不淑，透過信託加保險的完整規劃，將可讓子女不因離婚而損失大半財產。

如有疑慮請聯絡廖義榮老師：[email protected] （好險網廖義榮） 延伸閱讀 東北亞｜日修法防死後離婚 怕婚變？夫妻剩餘財產分配的4個錯誤認知 把父母當提款機…不想讓子女繼承遺產該怎麼做？ 贈與保單離婚財產分配保險信託 工商時報數位編輯 熱門文章 買華航賺7位數他見1狀況跑了:機尾給別人 2021.11.15 歐洲線年底換約價格漂亮長榮營運續航 2021.11.15 擁雙利多8檔化工族營運看俏 2021.11.15 軟板雙雄營運大爆發外資喊進 2021.11.15 10月定期定額再飆高投資人最愛這3檔 2021.11.15